Un saludo y gracias nuevamente

La comparativa entre ambas ofertas de prestamo depende de algunos datos que aqui no expones. Para mostrarte como comparar ambas ofertas, voy a fijar las siguientes cantidades, cambialas por las tuyas. Puedes utilizar mi hoja de simulador de hipoteca para hacer tu mismo el calculo.

Supongamos que estos son los parametros del prestamo que queremos pedir:

Capital: 240.000,00 €,
Años : 25
Euribor: 4,421%

Para poder hacer la simulacion, supondremos que el tipo de interes no cambia en toda la duracion del prestamo. Es una aproximacion, dado que si cambiara, pero no deberia afectar a la comparacion final de los resultados (dado que el impacto de un cambio de interes cambiara las cantidades mas o menos por igual en ambos casos).

Banco 1 (ING):
Diferencial: 0.33%
Tipo : 4,751%
Intereses : 170.525,91 €

Banco 2 (Otro):
Dif: +0.25%
Tipo: 4,671%
Intereses 167.219,70 €

Como el Banco 2 ofrece un tipo de intereses menor, logicamente la cantidad total de intereses a pagar es menor. Aun asi, la diferencia no es tanta, son 3.306,21 €.

Es decir que si a los intereses sumamos el importe de los seguros:

Banco 1:
Seguros: 0€
Intereses+Seguros: 170.525,91 €

Banco 2:
Seguros: 8.500€
Intereses+Seguros: 175.719,70 €

Sumando los seguros, la oferta de prestamo del Banco 2 sale unos 5000 € mas cara.

Aun asi, creo que es necesario tomar mas cosas en consideracion:

* No es lo mismo pagar un seguro que pagar unos intereses: Los intereses los pagas al banco a cambio de que de preste dinero. Al final ambos bancos te prestan lo mismo, asi que mejor si pagas menos intereses.

* Al contrario de los intereses que son dinero perdido, si pagas X por un seguro obtienes una proteccion a cambio. Es decison tuya valorar si te compensa o no. En este caso, 5000€ durante 10 años (la proteccion que te ofrece) son unos 42€ al mes.

* Otra cosa mas: Si puedes hacer amortizaciones anticipadas, se reduce el total de intereses que pagas por el prestamo. En general, los seguros vinculados a prestamo tambien van calculados en funcion del importe que te queda por pagar, pero no se si se van reduciendo igual.

Espero que esto te ayude.
Un saludo,
Alex

El problema que yo tengo con las amortizaciones es que corro el riesgo de hacer la tontería de amortizar hoy para pedir mañana. Yo estoy en una edad en la que he tenido que ahorrar para la reforma del piso, el coche, ahora no se cuanto me va a costar la boda… así que no tengo muy claro cuanto puedo amortizar.

Un saludo y gracias de nuevo

Saludos, Iván.

Respecto al precio del dinero, no entiendo muy bien lo que comentas. Efectivamente, el dinero de hoy vale menos mañana (el dinero se va depreciando como consecuencia de la inflación).

Supongo que te refieres a que yo sumo todas las cantidades (por ejemplo intereses pagados a lo largo de la vida del prestamo), sin aplicarles ningun tipo. Quizas no sea correcto si queremos tomar en cuenta el valor del dinero a largo plazo.

Creo que hacerlo asi no esta tan desviado. De hecho, creo que es mas que comun. Es mas, el banco cuando te entrega la tabla de amortizacion, te la entrega igual que la mia (las cantidades cuadran centimo por centimo).

Tambien, cuando sumas las cantidades amortizadas durante el año (cada mes), por ejemplo para la declaracion de la renta, no aplicas ningun tipo para hacer variar el precio del dinero, sino que simplemente sumas (Hacienda tambien lo hace asi).

Respecto a lo de no amortizar mas de 9000€ al año, es una eleccion personal. Creo que si uno puede permitirse amortizar para quitarse intereses (sobre todo al principio), interesa mas (aunque solo desgrabe hasta los 9000).